Hypotéky se letos vyplatí – banky se perou o nové klienty
Hypoteční trh překonal v roce 2012 hranici 120 miliard korun a stal se tak po roce 2007 druhým nejúspěšnějším rokem v historii českého hypotečního trhu. Úrokové sazby hypotečních úvěrů klesly v loňském roce na historické minimum, a podle očekávání analytiků z HypoAsistent se výhodné podmínky udrží i po většinu roku 2013. To můžeme vyvozovat i z vyjádření představitelů České národní banky, kteří deklarovali připravenost ponechat nízkou základní sazbu do doby, než bude ekonomika s jistotou nastartovaná.
PROČ JE LETOŠNÍ ROK OZNAČOVÁN ZA „ROK HYPOTÉK“?
Úrokové sazby hypoték jsou rekordně nízké. V březnu byla průměrná úroková sazba 3,17 %, zatímco ještě před pěti lety sazby dosahovaly šestiprocentních hodnot. Minimální sazby se u víceletých fixací dostávají pod 3 %. V porovnání s rokem 2011 průměrná sazba klesla o víc jak půl procenta a v porovnání s rokem 2010 skoro o 1,5 procenta. Vezmeme-li pak v úvahu možnost odečtu úroků ze základu daně a inflaci, reálná cena financování hypotékou se blíží k nulovým hodnotám. Právě díky nízkým úrokovým sazbám a stabilním cenám nemovitostí je historicky nejvýhodnější doba na pořízení bydlení prostřednictvím hypotečního úvěru. „Je to dáno zejména dvěma faktory. První jsou nízké úrokové sazby. V kontextu se současnou mírou inflace si dovolím s jistou mírou nadsázky říct, že hypoteční úvěr dnes klienti můžou získat téměř ‚zadarmo’. Druhým faktorem jsou nízké a stabilní ceny nemovitostí. Je vidět, že výhodnosti tohoto období jsou si zájemci o vlastní bydlení vědomi,“ komentuje vývoj trhu Jan Sadil, generální ředitel Hypoteční banky.
BANKY SE PŘEDHÁNĚJÍ V HYPOTEČNÍCH NABÍDKÁCH
Ochota poskytovat hypotéky se sice v různých bankách liší, kdo však využije služby hypoteč- ního makléře nebo si dá práci s návštěvou všech hypotečních bank, může vybírat z kompletní nabídky trhu: hypotéky pro mladé kupující na startovní byty, hypotéky s možností mimořádných splátek, 100% hypotéky, hypotéky s možností prokazovat příjmy z podnikání, hypotéky úročící jen rozdíl mezi úvěrem a úsporami a další speciální produkty.
TRENDEM LETOŠNÍHO ROKU JE REFINANCOVÁNÍ HYPOTÉK
Podle očekávání analytiků HypoAsistent se výhodné podmínky udrží i po většinu roku 2013. Tomu zatím nasvědčují i aktuální výsledky MMR za první čtvrtletí roku letošního, během kterého poskytly banky občanům na 16 759 hypoték v celkovém objemu 27,85 miliard korun. Celkový objem poskytnutých hypotečních úvěrů v prvním čtvrtletí letošního roku je srovnatelný s prvním čtvrtletím 2012.
V průběhu letošního roku také končí tříleté fixace hypoték z roku 2010 a pětileté fixace z roku 2008. Při porovnání průměrné úrokové sazby z těchto let s aktuálními úroky jsou dnes sazby až o 2,5 % níže. Úspora při refinancování se tak podle odborníků pohybuje v řádu tisíců korun měsíčně. Přesné statistiky o počtu hypoték, kterým letos končí fixace, ale neexistují. Podle odhadů bank by mělo jít o hypotéky v celkovém objemu 80–100 miliard korun.
REFINANCOVÁNÍM HYPOTÉK LZE UŠETŘIT I NĚKOLIK TISÍC
Koho letos čeká konec fixace staré hypotéky, může refinancováním ušetřit i několik tisíc na splátce. Stejně tak klienti uvažující o koupi nového bydlení se mohou těšit na historicky nejoptimálnější konstelaci trhu: nízké ceny nemovitostí v kombinaci s ideálními podmínkami hypotečních úvěrů. Vlastnické bydlení se tak díky nízkým nákladům na hypotéku stalo opět levnější, než bydlení v nájemních bytech. „Milionovou hypotéku dnes můžeme pořídit za splátky kolem 4200 korun měsíčně,“ říká Pavel Bultas ze společnosti HypoAsistent a dodává:
„Nízké sazby hypoték dovolují dosáhnout na hypotéku většímu počtu klientů a koupě nemovitosti je dnes považovaná za bezpečnou investici do budoucnosti.“
LOŇSKÝ ROK BYL PRO ČESKÝ HYPOTEČNÍ TRH MIMOŘÁDNĚ ÚSPĚŠNÝ
Podle oficiální statistiky Ministerstva pro místní rozvoj (MMR) byl loňský rok druhým nejúspěšnějším rokem v historii hypotečního trhu v České republice. Za leden až prosinec 2012 banky poskytly občanům 73 595 hypotečních úvěrů, jejichž objem dosáhl 121,6 miliard korun. V porovnání se stejným obdobím roku 2011 vzrostl hypoteční trh v České republice meziročně o více než 2 %.
NEJVÍC A NEJDRAŽŠÍ HYPOTÉKY SI BEROU PRAŽANÉ
Největší objem hypoték, celkem 38 miliard korun, poskytly v loňském roce banky s velkým odstupem v Praze, dále pak v Jihomoravském, Moravskoslezském a Královéhradeckém kraji. Také na žebříčku s nejvyšší průměrnou hypotékou 2 150 000 korun vede Praha. Naopak nejnižší hypotéky, v průměru 1 351 000 korun poskytly banky ve Zlínském kraji.
banky ve Zlínském kraji. Lidé loni prostřednictvím hypoték nejvíce financovali koupi starších nemovitostí. Ve velkých městech byl největší zájem o starší byty do 60 m2. V menších obcích a na venkově pak dávali lidé přednost starším rodinným domkům o velikosti do 135 m2. V Praze je díky akčním nabídkám developerů zájem především o byty v novostavbách o velikosti do 60 m2.
Nejvíce lidí má hypotéku uzavřenou u Hypoteční banky a ČSOB. Tržní podíl těchto bank představoval v loňském roce 30 procent. Druhou bankou je Česká spořitelna s tržním podílem 28,92 procenta, na třetím místě je Komerční banka s 20,91 procenta. UniCredit Bank se 7,09 procenta trhu obsadila čtvrté místo.
Na co se mě budou ptát, až půjdu požádat o hypotéku? Než člověk vyrazí do banky nebo za makléřem, měl by umět odpovědět na několik otázek:
• Na jaký účel si budu brát hypotéku? Budu něco kupovat, stavět, refi nancovat, potřebuji vypořádat spoluvlastnictví, nebo potřebuji peníze na něco jiného?
• Jaká nemovitost bude sloužit jako zástava? Nemusí to být vždy jen kupovaná nemovitost.
• Kolik budu chtít půjčit a kolik bych chtěl fi nancovat ze svého? Pokud ještě nemám přesnou představu – nevadí. Je možné nechat si spočítat maximální úvěr, jaký mi banka poskytne. Maximální výše se počítá zejména s ohledem na můj měsíční příjem, a tato výše se může v různých bankách výrazně lišit.
• Jaký je můj prokazatelný čistý měsíční příjem, odkud pochází a jaké mám výdaje? Zde banky zajímají zejména splátky jiných případných úvěrů, leasingů, kreditní karty, kontokorenty apod. Existují i hypotéky bez prokazování příjmů, pak je ale potřeba počítat s mírně vyšší úrokovou sazbou.
• Jaký je můj věk, rodinný stav, počet dětí? Maximální splatnost hypoték je obvykle 30 let a to do 65–70 let věku, záleží na vybrané bance.
Refinancování hypotéky
• Co lze refinancováním hypotéky získat? Refinancování pomůže k získání výhodnějších podmínek nové hypotéky. Díky refinancování hypotéky získáte například nižší úrokovou sazbu, nižší měsíční splátky, možnost kdykoliv hypotéku splatit, možnost přerušit splácení v případě potřeby nebo změnit spolužadatele o úvěr.
• Kdy je refinancování hypotéky výhodné? Refinancování hypotéky se vyplatí vždy, když výhody z nové hypotéky budou větší, než náklady na její vyřízení. Hlavním přínosem je obvykle nižší úroková sazba – průměrné snížení úrokové sazby při refinancování hypotéky bývá přibližně 0,5 % oproti původní nabídce vaší stávající hypoteční banky. Díky refi nancování si můžete také znovu vybrat parametry své hypotéky. Váš nový úvěr proto může být flexibilnější. Existují hypotéky, které umožňují zvyšovat a snižovat splátky hypotéky dle vašich potřeb, či například dočasně zcela přerušit splácení úvěru.
• Kdy začít řešit refinancování hypotéky? Ideální doba pro refinancování hypotéky je přibližně 3–6 týdnů před koncem doby fixace, i když v případě potřeby je možné vyřídit refinancování hypotéky mnohem rychleji. Přibližně měsíc před uplynutím doby fixace vám banka zašle návrh nové výše úrokové sazby pro další období. Pokud souhlasíte, nebo pokud na návrh nereagujete, začne vám od uvedeného data běžet nová doba fixace – s novou úrokovou sazbou, a tedy i s novou výší měsíčních splátek. Datum konce první fixace naleznete v úvěrové smlouvě vedle staré úrokové sazby. Protože některé banky schválně nechávají zaslání návrhu nové sazby až na poslední chvíli, je vhodné informovat se o aktuálních možnostech refinancování hypotéky předem.
• Kolik stojí refinancování hypotéky? Pro refinancování hypotéky má většina bank zvýhodněné podmínky a proces schvalování bývá velmi rychlý (často není potřeba znovu prokazovat příjem, ani dělat nový znalecký odhad). Ve většině případů bývá poplatek za zpracování v případě refinancování hypotéky zdarma.
• Jaké podklady budou k refinancování hypotéky potřeba? Pro refinancování hypotéky bude potřeba žádost o úvěr (na formuláři nové banky), kopii staré úvěrové smlouvy, vyčíslení zůstatku staré hypotéky včetně souhlasu se splacením (vystavuje na požádání vaše stávající hypoteční banka), kopie dvou dokladů totožnosti a nabývací titul k nemovitosti (většinou kupní smlouva). Pokud máte k dispozici i původní znalecký odhad, může to refinancování hypotéky urychlit.
